Стоит ли гасить ипотеку досрочно

Правила досрочного погашения ипотеки

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

Обратите внимание на ставку. Если по кредиту она 10-12%, а по депозиту 6-8%, то лучше предпочесть досрочное погашение. Если же доход от инвестиций выше, например, от собственного дела, то стоит пустить деньги именно на них. Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

Досрочное погашение ипотеки: стоит ли игра свеч

Однако далеко не любое досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику. Многое зависит от суммы кредита, его срока, а также способа погашения. Популярные сегодня ежемесячные аннуитетные (равные) платежи состоят из так называемого тела кредита – суммы, непосредственно взятой в долг у банка, – и процентов, начисленных на остаток кредита. Выходит, что в первые месяцы заемщик выплачивает банку в основном проценты, к которым прибавляется малая часть тела кредита. Но по мере выплаты тело кредита уменьшается, уменьшается и сумма процентов, начисленных на остаток долга. Постепенно доля самого кредита в ежемесячных выплатах повышается, а процентов – снижается.

Досрочное погашение кредита – это выплата банку некоторой суммы сверх очередного ежемесячного платежа. Сегодня досрочное погашение производится без штрафов и комиссий, но так было не всегда. До 2011 года банки брали за досрочное погашение кредита серьезные комиссии, стремясь вернуть себе «потерянные» проценты. Фактически, заемщик мало выигрывал материально, досрочное погашение давало ему возможность разве что быстрее расплатиться с банком, то есть преимущество в сроке, но не в деньгах.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Рекомендуем прочесть:  Документы необходимые для получения социальной карты

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то. Но ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета. Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита. Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Перестроение графика платежей с уменьшением аннуитета при любой схеме внесения платежей всегда обходится клиенту дороже, чем уменьшение срока.Таким образом, самым выгодным способом частичного досрочного погашения ипотеки стало ежемесячное внесение двукратного платежа через год после оформления с уменьшением срока.

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Рекомендуем прочесть:  Порядок возврата денег за некачественный товар

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли

Многие заемщики, взявшие ипотеку, чувствуют себя весьма неуютно под грузом долга и страхом потерять квартиру в случае ухудшения своего финансового положения. Если психологическое давление слишком велико, а долг по ипотеки остался небольшой (300-500 тысяч рублей), то можно сделать, что называется, «ход конем». Находим выгодный потребительский кредит, оформляем и гасим ипотеку полностью. При этом вы убиваете двух зайцев: снимаете залог с квартиры и получаете возможность быстро погасить потребительский кредит (при условии, что вы его оформили на маленький срок). Однако такой ход требует хорошего финансового положения. Он подойдет идеально для тех, кто на сегодня имеет высокий доход и хорошую работу, однако не уверен, что такая ситуация продлиться долго.

Ипотека в наши дни является фактически единственным способом обзавестись жильем, даже не смотря на не очень выгодные условия ипотечного кредитования. И вполне понятно желание большинства заемщиков как можно быстрее избавиться от обязательств перед банком, то есть осуществить досрочное погашение ипотеки. Банки от такой инициативности клиентов, мягко говоря, не в восторге, и стараются убедить их выплачивать кредит по графику, не забегая вперед, и это понятно – ведь они теряют проценты по займу.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.

  • обратиться в то отделение Сбербанка, где был заключен договор ипотеки, и написать заявление о намерении досрочно погасить часть займа;
  • получить у сотрудника банка новый график для оплаты долга и подписать его;
  • своевременно внести оговоренную в заявлении сумму на счет;
  • проверить после наступления даты платежа, как прошло зачисление денег.

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок

Стоит ли брать ипотечный кредит? Ведь он тяжелой ношей ложится на плечи плательщиков. Все потому, что проценты очень высокие и зачастую превышают реальную стоимость квартиры. Правда, другого выхода у людей просто не бывает. Это единственный вариант, позволяющий приобрести собственное жилье. Многие, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, выплачивают большие суммы. Ограничивают себя во всем, лишь бы раньше срока закрыть свой долг. Возникает вопрос, а стоит ли делать досрочное погашение ипотеки? Сбербанк предлагает различные условия, которые следует рассмотреть подробнее.

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно. По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора. В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Ссылка на основную публикацию