Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация и рефинансирование: что выгоднее для заемщика

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, связанной в первую очередь с ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро, финансовое положение граждан заметно ухудшилось. Все большее количество заемщиков теряет возможность вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком. Чтобы кредит не стал «проблемным» как для кредитора, так и для заемщика, банки предлагают своим клиентам оформить рефинансирование или реструктуризацию действующего займа. Однако если банк-кредитор не торопится с таким предложением, заемщик вправе сам обратиться с просьбой о пересмотре условий договора для облегчения кредитного бремени.

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения старых займов. В случае рефинансирования заемщик и кредитор заключают новый договор на других условиях, не всегда выгодных для клиента банка. Банкам невыгодно рефинансировать свои кредиты, поэтому условия нового договора могут быть ощутимо тяжелее для заемщика. Это может быть повышенная процентная ставка по новому займу или более жесткая система начисления пеней и штрафов за несвоевременное выполнение условий кредитного договора. Однако «проблемный» кредит погашается полностью, и к заемщику перестают применяться штрафные санкции.

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Рекомендуем прочесть:  Задать вопрос юристу майл ру

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Информация по кредитам и ипотеке

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

  • Изменение графика платежей;
  • Кредитные каникулы. В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
  • 3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
  • Изменение валюты;
  • Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

Финансовая грамотность: статьи

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой. Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция. При меньшей стоимости кредита итоговая переплата будет существенно меньше. Также меньше может быть и платеж по тому кредиту с меньшей процентной ставкой.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность. При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга. Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рекомендуем прочесть:  Опекунство в рк

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы. Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика. Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Реструктуризация или рефинансирование текущей задолженности: что выбрать

— реструктуризацию, которую вам предлагает ваш банк, может вас и не устраивать, точнее не решать все ваши вопросы, из-за которых вы и обратились в банк. Например, предложив льготный период, а именно оплату только процентов по кредиту, они могли забыть упомянуть о том, что тело долга останется неизменным, соответственно вы просто платите двойную сумму процентов за пользование ссуды. Либо при смене валюты кредита, с доллара США на рубли вам предлагают такой курс, при котором смена валюты просто нецелесообразна. А вот снижение ставки (которое банки не всегда могут предложить, а если и могут, то только на короткий промежуток времени) могло бы существенно помочь в этой ситуации.

Если вы ещё не вышли из графика платежей по кредиту, то пункт два вышеуказанного списка подходит для вас. Такие процедуры можно провести в банковском учреждении, где вы взяли кредит или в другой организации путем согласования нового кредита на погашение текущего. Такая операция называется рефинансированием, когда вы просто выбираете условия другого банка.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель — изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

  • увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
  • предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
  • изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).
Ссылка на основную публикацию