Стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

Обычно первые два месяца ставка по кредиту в новом банке увеличивается. Однако может действовать и другая схема. На период погашения старых кредитов выделяется 40-50 дней. По истечению этого срока ставка увеличивается. Так, например, поступают в «Альфа-Банке». При рефинансировании займа владелец зарплатной карты обслуживается на льготных 11,99%. Он может оформить новый договор на 7 лет и рефинансировать задолженность в пределах 3 млн руб. Для не «зарплатных» клиентов лимит снижается до 2 млн руб.

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты. Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия. Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2019 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

Рекомендуем прочесть:  При покупки квартиры какие документы нужны

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

В то время, когда была оформлена ипотека, вы, скажем, были неженатым человеком, без детей, не имели иных денежных обязательств и могли тратить половину своей зарплаты на перекрытие основного долга и процентов. Теперь же по прошествии определенного времени у вас появилась семья, трое детей (которые находятся на вашем иждивении), вы сменили место работы, оформили автокредитование и обзавелись кредитной картой. Согласитесь, от тех условий, с которыми оформлялась ипотека, не осталось и следа. Вот почему банки перепроверяют своих клиентов прежде, чем предоставлять им рефинансирование.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах. Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ. В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.
Рекомендуем прочесть:  Что дает вторая группа инвалидности

Стоит ли рефинансировать ипотеку

Рефинансировать ипотеку сегодня предлагают несколько банков. Обычно они с охотой выдают займы для покрытия взятых в других банках ипотечных кредитов. Теоретически вы можете обратиться с просьбой рефинансировать кредит к своему нынешнему кредитору. Однако соглашаться на снижение ставки и своей прибыли ему нет смысла.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, сегодня рынок заимствований является крайне непрозрачным. Из тех договоров рефинансирования, что видел эксперт, ни один не был действительно честным. Прописанная в верхнем углу договора полная стоимость кредита зачастую довольно сильно отличается от конечной суммы. Помимо очевидных расходов на обслуживание кредита банками добавляются различные «накрутки» (например, страховки). Не имеющий математического образования человек с трудом разберется в подобных нюансах, – резюмирует Медведев.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечное кредитование вернулось на докризисный уровень и все больше банков готовы предложить различные кредитные программы, которые позволяют приобрести недвижимость за счет заемных средств. Среди множества кредитных продуктов, предлагаемых сегодня, особое место занимает рефинансирование ипотеки.

  • Поскольку процедура представляет собой не что иное, как погашения старой ипотеки и получение новой, это требует значительных временных затрат со стороны заемщика;
  • Заемщику заново необходимо произвести процедуры оценки квартиры и страхования ипотеки, и, как следствие, понести определенные финансовые расходы;
  • В период переоформления банк оставляет за собой право начислять проценты по повышенной ставке пока недвижимость заемщика не находится у него в залоге.

Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2019 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Ссылка на основную публикацию